小額貸款貸款風險管理制度

　　小額貸款貸款風險管理制度 

　　高雄機車借款為強化貸款管理，有效防範信貸風險，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《貸款通則》、《合同法》、《農村信用社貸款管理辦法》等金融法律、法規和有關信貸管理辦法，特制定如下貸款風險管理制度： 

　　一、信貸人員必須認真學習金融方面的有關法律、法規以及信貸管理制度，不斷提高信貸管理水平，增強貸款風險防範的能力。 

　　信用社信貸人員必須認真學習《商業銀行法》、《貸款通則》、《民法通則》、《法》、《合同法》、《擔保法》等有關法律、法規及信用社信貸管理制度，熟悉和掌握其內容，要求從思想上增強法律意識，使信貸人員充分意識到只有遵守法律、法規及信用社信貸管理制度，才能提高貸款的放款質量，才能有效地防範風險貸款的產生，只有運用法律武器依法辦事才能保障貸款的安全，更好地清收不良貸款，才能有效預防和降低信貸風險。 

　　二、找准市場定位，分散信貸風險。 

　　農村信用社立足“三農”，業務領域主要在農村，根本宗旨就是為農民、農業和農村經濟發展提供有效的金融服務，促進農村經濟發展，進而求得農村信用社的全面發展。因此，基層信用社一定要從農村經濟發展的大局出發，堅持以農高雄汽車借款為本，為農服務的宗旨，積極支持農村種養殖戶生產和個體工商戶的發展，優化貸款結構，分散貸款風險，根據農村經濟發展需要提供優質、高效的金融服務。 

　　三、嚴格辦貸程序，健全制約機制，控制信貸風險的產生。 

　　根據聯社有關信貸管理制度規定，認真審查貸款的發放對像，對照貸款的基本條件，確保貸款投放效果。根據《貸款通則》第四章借款人第十七條、第十九條、第二十條的規定和聯社有關信貸管理高雄小額信貸制度要求操作發放貸款。嚴格辦貸程序，要做到：一是執行貸款“三查”制度，提高放款質量；二是有條件的社要實行“三崗”分離，制度健全，相互制約，控制人情貸款和低質量貸款的發生。貸款調查崗負責貸款調查評估，承擔調查失誤和評估失准的責任，也是第一清收責任人。貸款審查人員負責貸款風險的審查，承擔審查失誤的責任。貸款審批人員負責最終決策的責任，也是貸款清收的第二責任人。 

　　四、建立貸款會辦審批制度，層層把關，嚴格控制信貸風險。 

　　正常小額貸款發放的程序是經信貸員調查、核實，主任審批的過程。貸款審批分為兩個層次：一是在聯社授權授信範圍內的貸款審批，各信用社要成立以主任為首的貸款會辦小組，對符合貸款條件超過主任對信貸員授權的貸款實行集體會辦，主任審批；二是超出聯社授權授信範圍高雄借錢的貸款，各信用社經貸款會辦小組集體會辦，填寫增加授權或授信申請表，連同有關資料，報聯社信貸營銷部審批。聯社信貸營銷部審查基層信用社增貸的有關資料，在規定的權限內直接審批。對超出審批權限的，經信貸營銷部信貸小組會辦，提出初審意見，根據授權權限，分別報分管主任和聯高雄免留車社貸審委審批，層層進行把關，確保新投放的貸款質量。 

　　五、實行貸款管理責任制，降低信貸風險。 

　　實行貸款崗位責任制，把貸款管理的調查、審查、審批、檢查，各環節的責任明確到崗位、到人，對違規違章貸款按調查人、責任人追究經濟的、行政的和賠償損失責任。對違規超過預警線的不良貸款，實行在崗清收，限期內不到位的實行下崗清收，清收期間，工資拿生活費。對違法貸款造成一定經濟損失的還要追究刑事責任。存量貸款實行“新老劃段”管理，按調查人、審查人、審批人順序相應承擔清收或賠償等有關責任。 

　　六、建立貸款風險預警和貸款退出機制。 

　　按季對存量貸款進行貸款五級分類，對企業存在隱患以及制約企業發展的因素及時預警，要采取積極有效措施，把貸款風險降到最低限度，同時，對有可疑因素的企業貸款應盡快退出，不得再增加貸款。